La planificación financiera es esencial para cualquier persona, pero especialmente para los trabajadores autónomos, quienes no cuentan con un sistema de pensiones tan sólido como el de los trabajadores por cuenta ajena. Según datos de la Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA), el 80% de los autónomos cotiza por la base mínima, lo que implica una pensión media de 737 euros al mes, 500 euros menos que la de los trabajadores por cuenta ajena. En este artículo, te explicamos cómo planificar tu jubilación si eres autónomo o trabajas por cuenta propia.
Cotiza por una base de cotización más alta
Una de las formas más sencillas de mejorar tu pensión pública es cotizar por una base de cotización más alta. La base de cotización es la cantidad sobre la que se calculan las cotizaciones a la Seguridad Social y, por tanto, la pensión pública. Si cotizas por la base mínima, tu pensión pública será menor que si cotizas por una base más alta.
Por ejemplo, si cotizas por la base mínima en 2021 (944,40 euros al mes), tu pensión pública máxima sería de 2.707,49 euros al mes. En cambio, si cotizas por la base máxima en 2021 (4.070,10 euros al mes), tu pensión pública máxima sería de 12.052,59 euros al mes.
Es importante tener en cuenta que cotizar por una base de cotización más alta implica pagar más en concepto de cuota de autónomos. Por tanto, debes valorar si puedes permitirte pagar más cada mes y si te compensa a largo plazo.
Abre un plan de pensiones
Otra forma de complementar tu pensión pública es abrir un plan de pensiones. Un plan de pensiones es un producto financiero que te permite ahorrar de manera periódica una pequeña cantidad de dinero para tu jubilación. El dinero que aportas se invierte en diferentes activos financieros, como acciones, bonos o fondos de inversión, con el objetivo de obtener una rentabilidad a largo plazo.
Los planes de pensiones tienen ventajas fiscales, ya que las aportaciones que realizas reducen tu base imponible del IRPF. Además, el dinero que acumulas en un plan de pensiones no se considera patrimonio a efectos del Impuesto de Patrimonio.
Es importante tener en cuenta que los planes de pensiones tienen algunas limitaciones. Por ejemplo, no puedes disponer del dinero acumulado hasta que te jubiles, salvo en casos excepcionales como enfermedad grave o desempleo de larga duración. Además, los planes de pensiones tienen comisiones y gastos que pueden reducir la rentabilidad.
Ahorra e invierte a largo plazo en renta variable
Además de la pensión pública y el plan de pensiones, es recomendable ahorrar e invertir a largo plazo en renta variable para complementar tu pensión y cubrir la diferencia entre la pensión mínima y la máxima. La renta variable es un tipo de inversión que se realiza en acciones de empresas cotizadas en bolsa. A largo plazo, la renta variable suele ofrecer una rentabilidad superior a otros activos financieros, como la renta fija o los depósitos bancarios.
Una forma de invertir en renta variable es a través de un plan de pensiones de renta variable. Este tipo de plan invierte principalmente en acciones de empresas cotizadas en bolsa y tiene un mayor riesgo que los planes de pensiones de renta fija o mixta. Sin embargo, a largo plazo, la renta variable suele ofrecer una rentabilidad superior.
Mantén al día tus pagos a la Seguridad Social
Para poder acceder a los beneficios y protección que ofrece el sistema de la Seguridad Social, es fundamental que mantengas al día tus pagos como autónomo. Si no pagas tus cuotas a la Seguridad Social, no podrás acceder a la prestación por jubilación ni a otras prestaciones como la incapacidad temporal o la maternidad.
Además, si tienes deudas con la Seguridad Social, pueden embargarte tus bienes o cuentas bancarias para saldar la deuda. Por tanto, es importante que te asegures de pagar tus cuotas a tiempo y de forma regular.
Plan de Pensiones de Empleo para autónomos
La ATA ha promovido el Plan de Pensiones de Empleo para autónomos, que permite aportaciones y deducciones de hasta 5.750 euros y ofrece ventajas fiscales. Este plan de pensiones funciona de forma similar a los planes de pensiones individuales, pero está destinado a autónomos y pequeñas empresas.
El Plan de Pensiones de Empleo para autónomos permite a los trabajadores autónomos ahorrar para su jubilación de forma conjunta con otros trabajadores de su empresa o sector. Además, las aportaciones que realizan los trabajadores y la empresa son deducibles en el Impuesto de Sociedades o en el IRPF, según corresponda.
Nuestro consejo
Si eres autónomo o trabajas por cuenta propia, es fundamental que planifiques tu jubilación con antelación para asegurarte una pensión adecuada. Para ello, puedes cotizar por una base de cotización más alta, abrir un plan de pensiones, ahorrar e invertir a largo plazo en renta variable y mantener al día tus pagos a la Seguridad Social. Además, puedes considerar la posibilidad de unirte al Plan de Pensiones de Empleo para autónomos promovido por la ATA. Recuerda que la planificación financiera es esencial para garantizar tu bienestar económico en el futuro.