La edad de jubilación en España ha ido aumentando progresivamente desde 2013 debido al envejecimiento de la población y al aumento de la esperanza de vida. Actualmente, la edad ordinaria de jubilación es de 66 años y dos meses, y se espera que llegue a los 67 años en 2027. Los años cotizados también son un factor importante para determinar la edad de jubilación, y se requieren cada vez más años de cotización para acceder a la jubilación anticipada. En este artículo, analizaremos cómo se calcula la pensión de jubilación en España y la importancia de planificar el ahorro para la jubilación desde el inicio de la vida laboral.
¿Cómo se calcula la pensión de jubilación en España?
El cálculo de la pensión de jubilación en España depende de la edad y el número de años cotizados. La edad de jubilación se ha ido incrementando a razón de un mes por año hasta 2020 y, a partir de este, crecerá dos meses por año hasta 2027, en el que se habrán alcanzado los 67 años como edad legal de jubilación. Los trabajadores autónomos tienen los mismos requisitos que los trabajadores por cuenta ajena para la jubilación anticipada voluntaria.
El cálculo de la pensión de jubilación se realiza sumando las bases de cotización de los últimos años previos a la jubilación y dividiéndolas entre 350 para obtener la base reguladora. Para acceder al 100% de la pensión es necesario contar con 37 años y seis meses de cotización. La base reguladora se ajusta en función del número de años cotizados y de la edad de jubilación.
Por ejemplo, si una persona tiene 15 años cotizados y se jubila a los 66 años y dos meses, su base reguladora sería el resultado de sumar las bases de cotización de los últimos 15 años y dividirlas entre 350. Si su salario medio de los últimos 15 años ha sido de 30.000 euros, su base reguladora sería de 857,14 euros. Si esta persona se jubila con 15 años cotizados, su pensión sería del 50% de la base reguladora, es decir, 428,57 euros.
En cambio, si una persona tiene 17 años cotizados y se jubila a los 66 años y dos meses, su base reguladora sería el resultado de sumar las bases de cotización de los últimos 17 años y dividirlas entre 350. Si su salario medio de los últimos 17 años ha sido de 40.000 euros, su base reguladora sería de 1.142,86 euros. Si esta persona se jubila con 17 años cotizados, su pensión sería del 50% de la base reguladora, es decir, 571,43 euros.
Por último, si una persona tiene 10 años cotizados y se jubila a los 66 años y dos meses, su base reguladora sería el resultado de sumar las bases de cotización de los últimos 10 años y dividirlas entre 350. Si su salario medio de los últimos 10 años ha sido de 20.000 euros, su base reguladora sería de 571,43 euros. Si esta persona se jubila con 10 años cotizados, su pensión sería del 50% de la base reguladora, es decir, 285,71 euros.
¿Cuántos años cotizados tienes que tener para jubilarte?
La edad de jubilación en España se ha ido incrementando progresivamente desde 2013 y se espera que llegue a los 67 años en 2027. Los años cotizados también son un factor importante para determinar la edad de jubilación, y se requieren cada vez más años de cotización para acceder a la jubilación anticipada.
Para acceder a la jubilación anticipada voluntaria, es necesario tener al menos 63 años y 35 años de cotización. Si se tiene entre 61 y 63 años, se puede acceder a la jubilación anticipada si se tienen al menos 35 años cotizados. Si se tiene entre 61 y 63 años y se tienen entre 33 y 34 años cotizados, se puede acceder a la jubilación anticipada si se acredita una situación de larga duración de desempleo.
En el caso de la jubilación anticipada involuntaria, es decir, cuando se produce un despido o cese involuntario, se puede acceder a la jubilación anticipada a partir de los 61 años y con un mínimo de 33 años cotizados.
¿Cómo planificar el ahorro para la jubilación?
El sistema de pensiones en España es de reparto, lo que significa que las cotizaciones de los trabajadores actuales van para los pensionistas, y se espera que el número de trabajadores por pensionista sea insuficiente en el futuro debido al envejecimiento de la población. Por lo tanto, es importante considerar otras opciones de ahorro a largo plazo, como los planes de pensiones y los SIALP, para complementar la pensión pública y mantener el mismo nivel de vida durante la jubilación.
La clave está en adoptar una rutina de ahorro adaptada a los ingresos en cada momento de la vida y construir una cartera bien diversificada mediante fondos de inversión. Los planes de pensiones son el producto estrella que ofrecen los bancos tradicionales, pero los fondos de inversión son la opción más eficaz, ya que permiten tener una cartera bien diversificada y realizar traspasos sin tener que pagar plusvalías a Hacienda.
Es importante tener en cuenta que los planes de pensiones tienen una serie de limitaciones, como la falta de liquidez y la imposibilidad de recuperar el dinero antes de la jubilación sin penalizaciones. Además, los planes de pensiones tienen una fiscalidad desfavorable en el momento del rescate, ya que se consideran rendimientos del trabajo y tributan como rentas del trabajo.
Por otro lado, los SIALP son una opción interesante para aquellos que quieren ahorrar a largo plazo y obtener una rentabilidad fiscalmente ventajosa. Los SIALP son seguros de ahorro a largo plazo que permiten invertir en renta fija y renta variable y obtener una rentabilidad fiscalmente ventajosa. Los SIALP tienen una serie de ventajas fiscales, como la exención de tributación de los rendimientos generados si se mantiene el seguro durante al menos cinco años.
Las criptomonedas pueden ser una opción para dedicar un pequeño porcentaje de los ahorros, pero tienen mucha volatilidad y especulación. Es importante tener en cuenta que las criptomonedas no están reguladas y no ofrecen las mismas garantías que los productos financieros tradicionales.
Nuestro consejo
La jubilación es una etapa importante de la vida y es importante planificar el ahorro desde el inicio de la vida laboral. Es importante tener en cuenta que el sistema de pensiones en España es de reparto y que es necesario considerar otras opciones de ahorro a largo plazo, como los planes de pensiones y los SIALP, para complementar la pensión pública y mantener el mismo nivel de vida durante la jubilación.
Es importante adoptar una rutina de ahorro adaptada a los ingresos en cada momento de la vida y construir una cartera bien diversificada mediante fondos de inversión. Los planes de pensiones son el producto estrella que ofrecen los bancos tradicionales, pero los fondos de inversión son la opción más eficaz, ya que permiten tener una cartera bien diversificada y realizar traspasos sin tener que pagar plusvalías a Hacienda. Los SIALP son una opción interesante para aquellos que quieren ahorrar a largo plazo y obtener una rentabilidad fiscalmente ventajosa. Las criptomonedas pueden ser una opción para dedicar un pequeño porcentaje de los ahorros, pero tienen mucha volatilidad y especulación.