El plan de jubilación es un producto financiero que tiene como objetivo proporcionar una fuente de recursos económicos para el retiro. Aunque suena similar a un plan de pensiones, cada uno tiene una connotación específica. En este artículo, explicaremos las diferencias entre ambos productos, los diferentes tipos de planes de pensiones disponibles, las ventajas fiscales de los planes de pensiones y cómo planificar el rescate de un plan de pensiones.
¿Qué es un plan de jubilación?
Un plan de jubilación es un seguro de vida que funciona como tal, pero con el objetivo de ahorrar para asegurar un capital en un plazo determinado. Es decir, se trata de un producto financiero que combina un seguro de vida con un plan de ahorro a largo plazo. El objetivo es que, al final del plazo, el cliente reciba una cantidad de dinero que le permita disfrutar de su jubilación con tranquilidad.
A diferencia de los planes de pensiones, los planes de jubilación no están diseñados para buscar ganancias a través de la inversión en activos financieros. En su lugar, los clientes realizan aportaciones periódicas o puntuales que se destinan a un fondo de ahorro que genera intereses. Al final del plazo, el cliente recibe el capital acumulado más los intereses generados.
¿Cuándo se puede sacar un plan de jubilación?
El plazo de un plan de jubilación suele ser de varios años, por lo que no se puede rescatar antes de tiempo. En general, el rescate solo es posible al final del plazo establecido en el contrato. Sin embargo, algunos planes de jubilación permiten el rescate anticipado en caso de fallecimiento o invalidez del titular.
¿Qué son los planes de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto financiero de inversión y ahorro a largo plazo en el que los clientes hacen aportaciones de dinero periódicas o puntuales con el fin de que los gestores del plan las inviertan en activos financieros para buscar ganancias. El objetivo es que, al final del plazo, el cliente reciba una cantidad de dinero que le permita disfrutar de su jubilación con tranquilidad.
Los planes de pensiones se pueden clasificar según el promotor, la relación entre rentabilidad-riesgo y las aportaciones y prestaciones. A continuación, explicaremos cada uno de estos tipos de planes de pensiones.
Según el promotor
- Planes de pensiones individuales: son aquellos que se contratan de forma individual por cada persona.
- Planes de pensiones de empleo: son aquellos que se ofrecen a los empleados de una empresa como parte de su paquete de beneficios.
Según la relación entre rentabilidad-riesgo
- Planes de pensiones de renta fija: son aquellos que invierten principalmente en activos financieros de renta fija, como bonos y letras del tesoro. Son menos arriesgados, pero también ofrecen una rentabilidad menor.
- Planes de pensiones de renta variable: son aquellos que invierten principalmente en activos financieros de renta variable, como acciones. Son más arriesgados, pero también ofrecen una rentabilidad mayor.
Según las aportaciones y prestaciones
- Planes de pensiones de aportación definida: son aquellos en los que el cliente sabe cuánto va a aportar, pero no sabe cuánto va a recibir al final del plazo. La cantidad final dependerá de la rentabilidad obtenida por el plan.
- Planes de pensiones de prestación definida: son aquellos en los que el cliente sabe cuánto va a recibir al final del plazo, pero no sabe cuánto va a tener que aportar. La cantidad final dependerá de las aportaciones realizadas y la rentabilidad obtenida por el plan.
Ventajas fiscales de los planes de pensiones
Una de las principales ventajas de los planes de pensiones son las ventajas fiscales. Al realizar aportaciones a un plan de pensiones, se puede reducir la base imponible del IRPF, lo que significa que se pagará menos impuestos. Además, los rendimientos generados por el plan de pensiones no tributan hasta que se rescata el plan.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que el rescate de un plan de pensiones está sujeto a impuestos. La cantidad a pagar dependerá del tipo de plan de pensiones y de la cantidad rescatada. A continuación, explicaremos cómo funciona el rescate de un plan de pensiones y cómo se puede sacar el plan de pensiones sin pagar a Hacienda.
¿Cuánto hay que pagar a Hacienda por el rescate de un plan de pensiones?
El rescate de un plan de pensiones está sujeto a impuestos. La cantidad a pagar dependerá del tipo de plan de pensiones y de la cantidad rescatada. En general, se puede decir que cuanto mayor sea la cantidad rescatada, mayor será la cantidad a pagar a Hacienda.
En el caso de los planes de pensiones de aportación definida, la cantidad rescatada se considera rendimiento del trabajo y se integra en la base imponible del IRPF. La cantidad a pagar dependerá del tramo de la base imponible en el que se encuentre el titular.
En el caso de los planes de pensiones de prestación definida, la cantidad rescatada se considera rendimiento del capital mobiliario y se integra en la base imponible del ahorro. La cantidad a pagar dependerá del tipo impositivo correspondiente a la base imponible del ahorro.
¿Cómo sacar el plan de pensiones sin pagar a Hacienda?
Existen varias formas de sacar el plan de pensiones sin pagar a Hacienda. A continuación, explicaremos las más comunes.
Rescate en forma de renta
Una forma de sacar el plan de pensiones sin pagar a Hacienda es rescatarlo en forma de renta. En este caso, el titular recibirá una cantidad de dinero periódica en lugar de recibir el capital acumulado de una sola vez. Al tratarse de una renta, la cantidad a pagar a Hacienda será menor que en el caso de un rescate en forma de capital.
Rescate en forma de capital
Otra forma de sacar el plan de pensiones sin pagar a Hacienda es rescatarlo en forma de capital, pero de forma escalonada. Es decir, en lugar de rescatar todo el capital acumulado de una sola vez, se puede ir rescatando poco a poco a lo largo de varios años. De esta forma, se puede minimizar el impacto fiscal.
Traspaso a otro plan de pensiones
También es posible sacar el plan de pensiones sin pagar a Hacienda mediante el traspaso a otro plan de pensiones. En este caso, el titular no recibe el capital acumulado, sino que lo traspasa a otro plan de pensiones. Al tratarse de un traspaso, no se paga impuestos. Es importante tener en cuenta que el traspaso solo es posible entre planes de pensiones de la misma categoría.
Nuestro consejo
Elegir el plan de pensiones adecuado es fundamental para asegurar una jubilación tranquila. Es importante considerar factores como el perfil de riesgo, la rentabilidad, las comisiones y las ventajas fiscales. Además, es recomendable planificar el rescate junto con un especialista para minimizar el impacto fiscal. Recuerda que los planes de pensiones ofrecen flexibilidad y la posibilidad de traspasar las participaciones a otros planes sin pagar impuestos.