La financiación es una necesidad común en la vida de muchas personas y empresas. Sin embargo, no todas las opciones de financiación son iguales y algunas pueden ser más peligrosas que otras. En este artículo, hablaremos de los diferentes tipos de préstamos y financiación, así como de los peligros que pueden conllevar. Además, presentaremos algunas alternativas de financiación y nuestro consejo para evitar caer en la trampa de los préstamos con intereses altos.
Préstamos entre particulares y otras opciones de financiación
Los préstamos entre particulares son una forma de financiación regulada por la Ley 16/2014, del 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. Estos préstamos no están avalados por el Banco de España, por lo que es importante redactar un contrato por escrito que incluya los detalles del préstamo y declarar el préstamo a Hacienda y tributar en el IRPF por los rendimientos del capital prestado.
Además de los préstamos entre particulares, existen otras opciones de financiación, como las plataformas de crowdlending, las tarjetas de crédito y los préstamos pignoraticios. Las plataformas de crowdlending son una forma de financiación colectiva en la que los inversores prestan dinero a empresas o particulares a cambio de una rentabilidad. Las tarjetas de crédito son una forma de financiación que permite a los usuarios realizar compras y pagos a crédito, con la posibilidad de devolver el dinero en cuotas mensuales. Los préstamos pignoraticios son préstamos que se conceden a cambio de la garantía de un bien mueble o inmueble.
Peligros de los préstamos
Los préstamos pueden ser clasificados en dos categorías: con garantía y sin garantía. Los préstamos con garantía implican la inclusión de bienes del solicitante o de un aval como garantía para la entidad bancaria que concede el préstamo, lo que reduce el riesgo de impago y permite una tasa de interés más baja. Sin embargo, el peligro de estos préstamos es la posibilidad de perder el bien utilizado como garantía en caso de no poder devolver el préstamo.
Por otro lado, los préstamos sin garantía se conceden a usuarios con un buen historial de crédito o para préstamos de menor cuantía. Estos préstamos no requieren la inclusión de bienes como garantía, lo que permite una mayor agilidad en la concesión del préstamo. Sin embargo, el peligro de estos préstamos es que tienen una tasa de interés más alta debido al mayor riesgo de impago que asume la entidad bancaria.
Créditos rápidos
Los créditos rápidos son préstamos que ofrecen facilidades para su concesión, pero también conllevan una serie de trampas que pueden perjudicar a sus poseedores. Los principales peligros son la falta de información en sus condiciones y los altos intereses que incorporan estos préstamos.
Además, existen cinco peligros de los créditos rápidos que se deben evitar:
- Penalizaciones por incumplimiento de plazos de devolución.
- Tipos de interés abusivos que conllevan.
- Condiciones de su letra pequeña que pueden incluir cláusulas expansivas.
- Riesgos de un aval que pueden llevar a perder propiedades privadas.
- Plazos muy reducidos de devolución que pueden generar penalizaciones muy fuertes.
Alternativas de financiación para empresas
Las empresas también tienen diferentes opciones de financiación. A continuación, presentamos 10 alternativas de financiación para empresas:
- Préstamo bancario: es la opción más común de financiación para empresas, pero también la más difícil de conseguir debido a los requisitos que exigen los bancos.
- Créditos ICO: son préstamos que ofrece el Instituto de Crédito Oficial (ICO) a las pequeñas y medianas empresas y a los trabajadores autónomos en condiciones favorables.
- Sociedades de garantía recíproca: son entidades que ofrecen avales a las empresas para que puedan acceder a financiación bancaria.
- Capital externo: es una forma de financiación en la que se busca inversores externos que aporten capital a la empresa a cambio de una participación en la misma.
- Crowdfunding: es una forma de financiación colectiva en la que los inversores prestan dinero a la empresa a cambio de una rentabilidad.
- Crowlending: es una forma de financiación colectiva en la que los inversores prestan dinero a la empresa a cambio de una rentabilidad, pero en este caso, el préstamo es concedido por una entidad financiera.
- Mercado alternativo bursátil (MAB): es un mercado de valores en el que las empresas pueden cotizar y obtener financiación a través de la emisión de acciones.
- Capitalización de la prestación de desempleo: es una opción de financiación para los trabajadores autónomos que consiste en capitalizar su prestación por desempleo para invertir en su propio negocio.
- Subvenciones: son ayudas económicas que ofrecen las administraciones públicas a las empresas para fomentar su crecimiento y desarrollo.
- Patrocinadores: son empresas o particulares que aportan capital a la empresa a cambio de publicidad o de una participación en la misma.
Cada una de estas opciones tiene sus ventajas y desventajas, y es importante considerarlas todas para diversificar la financiación y encontrar la mejor opción para cada empresa.
Instituto de Crédito Oficial (ICO)
El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ofrece a las pequeñas y medianas empresas y a los trabajadores autónomos financiación en condiciones favorables para que puedan seguir con su actividad o expandirse. Las líneas de crédito y las líneas de avales del ICO permiten obtener capital en condiciones más favorables que las vías tradicionales, con plazos de amortización más largos, garantía de una entidad pública y tipos de interés más bajos.
Es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un gestor del banco antes de decantarse por una opción de financiación o por cualquier medida relacionada con la gestión financiera de una empresa.
Nuestro consejo
Para evitar caer en la trampa de los préstamos con intereses altos, es importante analizar detenidamente las diferentes opciones de financiación y elegir la que mejor se adapte a nuestras necesidades y posibilidades. Es recomendable contar con el asesoramiento de un profesional y leer detenidamente las condiciones de cualquier préstamo o financiación antes de firmar cualquier contrato.
Además, es importante tener en cuenta que la financiación no es la única opción para conseguir capital. Es recomendable explorar otras opciones, como la inversión de capital propio o la búsqueda de patrocinadores, antes de recurrir a préstamos con intereses altos que puedan poner en peligro nuestra economía personal o empresarial.
En resumen, la financiación es una necesidad común en la vida de muchas personas y empresas, pero es importante elegir la opción adecuada y evitar caer en la trampa de los préstamos con intereses altos. Con el asesoramiento adecuado y la información necesaria, podemos conseguir la financiación que necesitamos sin poner en peligro nuestra economía.